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家庭理财开源还是节流
吴江楼市网  发布时间:2009-02-24  来源:  点击数:506

最近,陈女士在家庭理财问题上陷入了“开源还是节流”的两难。手头的十多万元余钱如何打理才能创造更大收益,让陈女士犯起了嘀咕。

去年还积极投资股市、基金的陈女士,早已在几个月前“被迫”清仓,购买第二套房的计划也在扑朔迷离的房价面前搁了浅。与此同时,她却发现,随着国内利率水平的不断提高,自己那笔期限10年的商业住房贷款付出了更高的利息。

缺少投资方式可提前还贷

对此,中信银行零售银行部理财专家刘维明认为,如果一个家庭的现金流可以支撑,目前相比于其他投资方式,提前还贷是比较理性的选择。

他指出,上半年各主要投资领域收益率都不理想,以股票、基金为代表的证券市场已基本告别牛市,呈现负增长,比较稳健的固定收益银行理财产品最高收益率停留在5%~6%之间,而房地产市场让人捉摸不透。

今年年初开始,大部分银行个人房贷开始执行去年多次加息后的新利率,五年以上商业贷款利率即使享受下浮15%的优惠利率仍达到6.66%。

“家庭理财最重要的一点是,保证投资收益高于资金成本。”北京银行理财顾问认为,如果成本的增加明显高于投资收益的增长,就一定要想办法节约资金成本,而“提前还贷节约的成本会高于其他投资的收益,且属于无风险收益”。

刘维明认为,有两类贷款者不宜提前还贷。一类是已进入还款阶段中期的、使用等额本息还款法的消费者,由于提前还款是通过减少本金来减少利息支出,如果中期之后提前还款,更多偿还的是本金,实际节省的利息有限;二是还款期已达到1/4的、使用等额本金还款法的消费者,此时月供的构成中,本金开始多于利息,此时提前还款,也不利于有效节省利息。

据了解,各家银行对客户提前还贷都有相关规定,如果客户违约提前还款将承担额外责任和违约金。但也有银行“反其道而行之”,民生银行便重点推出了“提前还款免收违约金”的服务,客户在办理完按揭贷款后,可随时提出提前还贷的申请,民生银行会在五个工作日内完成客户提前还款的操作,且不收取任何违约金。

灵活选择还款方式节省利息

对于没有能力一次性还款的个人来说,可以多盘算一下如何节省利息。民生银行负责人指出,可以通过加快还款频率、缩短还款期限来节省利息。目前,招商银行(25.00,-0.41,-1.61%)、工行、民生银行、深圳发展银行等还提供“按周供”、“双周供”、“还款自由行”等灵活的还款方式,不再以单一的“月”为还款周期。

以额度100万元、期限30年的等额本息还款为例,按照6.655%的房贷利息计算,每月还款6422.96元,30年贷款总利息131.23万元;如果改为按双周还款,每期等额还款3177.49元,总利息为107.14万元,而还款期限为25年。可见,双周供每次还款支出约为按月还款支出的一半,每月负担大致不变,却可为贷款人节省利息支出近19%,并提前5年还清本息。

“最重要的指标不是节省利息的多少,而是家庭财政的承受能力、对收入预期的判断以及所持理财观念,最适合的才是最有效的。”民生银行上述负责人说。

另外,旨在通过投资收益冲抵房贷利息的房贷理财方式,也可变相帮助贷款者实现提前还贷。例如,兴业银行推出的“房贷利率宝”,是一款挂钩美元掉期利率的10年期长期负债管理类理财产品,通过利率互换轧差和保证金投资获取收益。

记者致电兴业银行客服人员获悉,客户根据其在兴业银行的按揭贷款金额,只需缴纳3%的履约保证金,就可最高购买金额为客户按揭贷款金额5倍的名义外汇理财,等效收益率约20%。以3万元履约保证金为例,十年后可冲抵5万元房贷利息,该产品发行一年以来,收益相当稳定。

但也有理财专家认为,该产品为非保本型理财产品,一旦美元实际利率走势出现倒挂,客户收益将面临减少或为零的风险。并且这种长期投资产品,收益能否跑过通胀和其他投资的收益率,还是一个问号。

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