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年收入14万“准夫妻”买房的财务安排
吴江楼市网  发布时间:2009-02-24  来源:  点击数:603
一、家庭现状  

      李青,24岁,月稳定收入4600元,季度奖2500元,有住房公积金和住院综合保险,加上平时各种不同的补贴,年收入约9万元左右。李青的男友,24岁,月稳定收入3000元,季度奖2000元左右,年收入约5万元左右。李青和其男友生活在沿海一个小城市里。  

      目前两人感情稳定,有固定存款6万元。他们想购买面积在100-130平方米之间的房子,方便日后家里人探访居住。现在他们居住的城市房价一直在上涨,平均3500元/平米左右。李青的住房公积金目前大概有1500元/月,男友无公积金。如买房后,装修预算8万元左右。由于李青目前资金储蓄还不多,所以暂时处于保守态度,希望能有稍低风险的投资,但是不想被套牢,毕竟2年后就要买房,需要大笔资金。希望能找到一个好办法来实现购房的梦想。  

      另外,男朋友父母的年龄都在50岁左右,有基本养老,在内地都下岗后,领退休金大概每月700元,刚够2人日常花销。李青的父亲59岁,母亲50岁,两老身体很好,务农,目前尚无需子女负担,但在农村没有任何养老保险。李青每年过年时,给父母大约3000元。  

      理财需求(1)打算存够钱买房。(2)李青有一弟弟读高三,要负担其大学学费。  

      (3)李青家里明年要装修,她已给1元万,如装修时可能还要再给1万元。花钱的地方很多,因此,希望专家能给出一个好建议。  

       二、理财组合建议  

      (1)日常生活支出年安排3.6万元。占家庭总收入的25.7%;占家庭流动资产的18%。  

      (2)健美消费年安排4800元。占家庭总收入的3.4%;占家庭流动资产的2.4%。  

      (3)房租支出年安排1.2万元。占家庭总收入的8.6%;占家庭流动资产的6%。  

      (4)旅游消费年安排5000元。占家庭总收入的3.6%;占家庭流动资产的2.5%。  

      (5)赡养父母年安排1万元。占家庭总收入的7.2%;占家庭流动资产的5%。  

       (6)紧急备用金年安排1万元,以定活两便存款形式保持2万元常数。占家庭总收入的7.2%;占家庭流动资产的5%。  

       (7)意外保障李青和男友每年分别购买560元国寿人身意外伤害综合保险,合计年支出1120元。占家庭总收入的0.8%;占家庭流动资产的0.56%。  

       (8)父母健康投资分别为双方母亲投保重大疾病保险3份,20年交费期,年分别支出3510元。同时,为双方母亲投保附加住院医疗保险3份,年分别交费117元。年合计交保险费7254元。占家庭总收入的5.2%;占家庭流动资产的3.6%。  

       (9)短期人民币理财产品投资在定期存款6万元到期以后,转投短期  

        三、理财建议  

       李青和男友的赚钱能力都比较强,且事业和人生尚处在不断发展之中。就一般情况而言,年轻人在理财上应持进攻型策略,即在安排好即期消费、做好基本避险的前提下,将更多的私人资本进行高风险、高回报的的投资,以追逐私人资本效益的最大化。但鉴于他们计划2年后购房,因此,在目前情况下,财务的安排应以计划性和安全性为主导。  

       (1)日常生活支出根据他们的情况,每月安排3000元,月人均1500元,基本匹配。  

       (2)健美消费李青每月做4次肌肤护理,每次100元。  

       (3)房租支出按月租金1000元安排,多出部分或不足部分,可通过理财产品投资资金调节。  

       (4)赡养父母李青的父母在农村,年龄虽不是很大,但也不年轻了。李青每月补贴父母500元,老两口的生活也能安排得不错了。李青男友的父母下岗,每月700元生活费,在城市生活还是少了一点。每年安排4000元左右,以贴补生活,这样,老两口月均生活费1000元,也很不错了。  

       (5)紧急备用金鉴于他们双方父母的年龄和健康状况,因此这一块的安排不宜过多。  

       (6)意外保障李青和其男友每年花1120元,即分别获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。  

       (7)父母健康投资李青的父母务农,没有基本的社会保障。从私人财务的处理来看,她应该及早寻求医疗健康风险转嫁途径。不过,她的父亲已经59岁,此时通过保险这个途径来实现医疗健康风险的转嫁,已无利可图,最好还是通过紧急备用金这个途径来实现。  

       李青的母亲和男友的父母,年龄都在50岁,此时切入重大疾病保险在时间段上虽然晚了一点,但搭乘末班车还是有利可图的,可起到转嫁风险的作用。  

       从现在起,他们分别为双方的母亲投保国寿康宁终身保险3份,则双方父母分别获得了9万元保险保障,其中,重大疾病保障6万元。与此同时,随主险分别投保3份附加住院医疗保险,则双方母亲分别获得了3000元保险金额的住院医疗保障。  

       (8)短期人民币理财产品投资鉴于李青拟于2年后购房,还要为父母住房装修出资,为弟弟读书出学费,因此,其获利投资必须在名义收益稳定的前提下,再选择收益率高一些的投资工具。在目前的低利率期和升息周期,相对具有优势的投资工具为短期人民币理财产品。  

       在具体操作上,可选择1年期以内的产品,实行滚动投资,以获取高于银行存款的收益和升息带来的收益。这样,2年下来,李青的自有资金就可达到房款的30%,有资格办理房贷了。应注意的是,最好通过住房公积金途径办理住房按揭贷款。  

       四、理财提示  

       (1)弟弟考入大学后,学费应列入财务计划,理财规划应予调整。  

       (2)购房并装修后,理财规划应予调整。  

       (3)随着双方父母年龄增大,紧急备用金应予调高,以应对双方父亲的医疗费用,理财规划应予调整。  

       (4)应学习一些风险投资方面的知识,为私人资本的长期、高效打理作准备。  

       (5)在利率水平正常或较高时,李青和其男友可考虑购买一些商业养老保险,理财规划应予调整。  

       (6)李青和男友在40岁左右时,应考虑重大疾病类健康保险,理财规划应予调整。
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