文/表记者方利平

　　昨日，农行一度在其总行网站上抛出了房贷新政实施后的首个实施细则。但到了晚间，本报记者再次查看农行网站时，发现有关房贷实施细则的文章已经撤下。记者从农行广东省分行信贷部有关负责人处了解到，分行傍晚接到总行通知，称实施细则还要做进一步修改，下午网站上公布的实施细则暂不执行，最后的细则要等总行方面的进一步通知。该人士表示，具体出于什么原因、什么内容会被修改，暂不清楚。

　　银行利率博弈导致细则难产

　　农行网站挂出新的房贷细则后，记者昨日曾致电包括中行、工行、招行、光大在内的多家银行，得知其他各家银行的实施细则仍未出台。一股份制商业银行个贷部负责人分析称，大部分银行仍未出台实施细则，一方面是因为有关“改善型普通自住房”等概念模糊，银行正就此与有关部门沟通；更重要的是，新政实施后，部分贷款利率的下限与同期存款利率出现倒挂现象，各家银行既不愿赔本贷款，又担心被抢走客源，都在进行利率博弈。

　　以往，由于房贷利率与存款利率的存贷差较大，即使按利率下限放贷，银行也可盈利。为了争抢客户，对于符合条件的优质客户，以往各银行一般都乐于按最低下限执行贷款利率。

　　央行的房贷新政规定：对首次购买普通自住房和购买改善型普通自住房的贷款需求，商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍。如果按0.7倍的最低下限计算，则3～5年期商业贷款利率为5.103％，低于3年期存款利率5.13％；5年以上贷款利率为5.229％，也低于5年期存款利率5.58％。

　　不同银行和客户利率或有差别

　　该负责人表示，利率倒挂使得银行处境尴尬：一方面，如果在央行的框架下对符合条件的客户都执行利率下限，则银行虽然揽了客户，但实际上要赔钱，房贷市场可能陷入无序竞争的局面；另一方面，如果为了盈利，某银行定的利率高于其他银行，或者对获得优惠利率的客户的要求高于其他银行，则势必流失客户。因而银行目前都不愿率先抛出实施细则。

　　该负责人进一步分析称，可以肯定的是，最终房贷市场将一改之前利率统一的格局，出现多层次多样化的局面。对于不同的客户，同一家银行可能会划出多种利率等级；同一客户在不同银行所获得的利率也可能会有较大差别。

　　农行一度公布的实施细则

　　●首次购买普通自住房和购买改善型普通自住房，最低首付比例为20％；贷款最低执行利率调整为同期同档次基准利率的0.7倍。

　　●购买非普通住房的，即使是首次购房，首付比例原则上不低于25％，利率原则上不下浮。

　　●购买非自住房的，首付款比例一律不得低于30％。

　　●已经办理房贷的，初始贷款发放金额在30万元（含）以上的，原则上自明年1月1日起自动调整利率；不符合自动调整标准或无法进行自动调整的，须先由借款人提出书面申请，银行酌情给出最终审批意见。