房贷理财

房贷新利率元旦起执行 提前还贷不一定划算
吴江楼市网  发布时间:2012-01-04  来源:  点击数:1301

       由于央行在2011年三次加息,从今年元旦起,各银行开始执行新的贷款利率。这意味着老房贷客户的月还款额,自本月起开始增加。


  目前5年期贷款利率已经从去年年初的6.40%增加到了7.05%,上涨幅度接近10%。按照20年期30万元额度的贷款计算,元旦起每月房贷的月供增加了115.82元。所以房奴们从这个月起,请记得往住房贷款的扣款账户(银行卡)上多存钱了2011年,央行3次上调了商业贷款利率,上调时间分别为2011年2月8日、4月5日和7月6日。根据房贷合同签订时间的不同,房奴们由于加息而增加的月还款额也各不相同。


   五年期以上的房贷,合同日期在2011年2月9日之前的,基准利率将从6.40%上涨到2012年的7.05%,上涨0.65个百分点;2011年2月9日至4月5日办理的,利率上升0.45个百分点;2011年4月6日至7月6日办理的,基准利率上涨0.25个百分点;2011年7月7日以后申请到房贷的购房者,还款额不变。


  以20年期30万元额度的房贷为例,以等额本息还款方式计算,调整前的月供为2219.09元,调整后的月供为2334.91元,增加了115.82元。


  按去年年初6.40%基准利率计算,办理100万元的贷款、期限20年,采取等额本息还款方式,月供需7397元,20年需支付利息总额为77.53万元;若按新利率7.05%计算,月供需7783元,支付利息总额86.79万元。即每月将多还利息386元,共需多付利息9.26万元。


      了解到,目前,省会多数银行都已经向房贷客户发送了短信,提醒客户还款金额的变化;而对于没有收到短信的房奴们,银行业人士提醒,这部分客户可到银行网点去查询或打印自己的还款计划,以免因还款金额不足影响个人征信记录。


      面对今年元旦起累计显现的加息效应,有部分房奴考虑提前还贷,以降低利息支出。不过,从多家银行发现,针对新房贷利率,目前大部分新老房贷客户都很淡定,目前银行并没有出现客户提前还贷高峰。

 
       一位理财经理帮大家算了一笔账:提前还房贷不一定划算,可能需要交纳一定金额的违约金等。此外,使用等额本金和等额本息的方式还款的人,随着还款时间的增加,所剩本金减少,还款利息也越来越少,提前还贷也不能有效节省利息支出,所以意义不大。


  同时了解到,对于大部分2009年之前办理的房贷,很多借款人还享受到基准利率打七折的贷款优惠,按照目前5年期贷款7.05%的利率计算,优惠过后的利率是4.935%,而目前5年期的定期存款利率是5.5%。


  因此对于这部分房贷客户,如果将准备提前还贷的钱存在银行,所收到的利息会比支付贷款的利息高,同样没有必要提前还贷。


  银行业人士同时提醒,一旦未来银行银根收紧,申请贷款就会很艰难,不仅有可能要等待额度,在利率上还会有不同幅度的上浮。因此银行业人士提醒客户不必盲目提前还贷。


  不过,对于房贷利率按基准利率执行的客户,如果资金宽裕且没有其他投资渠道,此时可考虑提前还款。


   此外,业内人士提醒,有住房公积金的购房者,最好用公积金贷款购房,其成本要比商业房贷小。


  目前5年以上公积金贷款的利率仅为4.9%,不仅低于5年期商业银行的贷款利率7.05%,也比5年期商业银行的存款利率5.5%低。


       对于部分2009年之前取得房贷的老“房奴”们,由于当时的合同享受基准利率打七折的优惠,因此加息之后的利率仍不到5%,对于这部分客户来说,提前还房贷是不划算的。

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