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江津区吴滩镇金子村农民聂堂忠，在外打工多年积攒了一笔钱后，回乡流转村里一座面积为40多亩的水库养鱼，并准备配套发展乡村旅游。
“当整个项目的预算出来后我才发现，原先积攒的资金不够。”他说，当他正在为资金发愁时，村干部告诉他，可以用自己拥有农村房屋产权证的住房*押，到银行贷款。
抱着试一试的想法，聂堂忠拿着自己的房产证，到农商行申请*押贷款。没几天，他就获得了19万元的*押贷款，解了他的燃眉之急。
聂堂忠能够顺利地获得贷款，得益于江津区的农民住房财产权*押贷款的改革试点工作。
并非只是金融机构一家的事
2015年12月，全国人大常委会授权国务院在全国选择区县，进行农民住房财产权*押贷款的试点。2016年初，江津区被选定为全国的试点区县之一。
“试点中，首先得把银行机构对农房*押贷款的积极性调动起来。”江津区农民住房财产权*押贷款试点工作领导小组组长、区长谭庆说，区里将试点的重点放在把农房变成农民的一项财产权，然后再将财产权变成可流动的资产，并在流动中促进产业的发展，增加农民的资产收益。
这项改革试点，并非只是金融机构一家的事，涉及到多个部门。因此，除江津的农行、农商行、邮政储蓄银行、村镇银行4家商业银行作为农民住房*押贷款的主办行外，区政府还明确了相关部门加快农房产权证的发放、制定和负责农房财产权价值评估、*押贷款风险补偿、建立流转交易平台等相关配套工作。
制度创新确保试点探索的成功
“试点农民住房财产权*押贷款，既是农民财产权收益路径的探索，也是农村金融改革的探索。”谭庆说，在全国人大常委会对试点地区豁免相关法律条款的前提下，江津的这一改革试点，在制度上进行了大胆的创新。
江津首先是加快了农民住房的确权颁证工作，使符合条件的农民住房，成为农民的合法财产。在此基础上，制定出《江津区农民住房财产权*押登记实施细则》、《农民住房财产权*押处置创新意见》，打通了具有合法财产权的农房*押贷款的通道。
其次是由人行江津中心支行建立涵盖全区农户、农村经济组织的农村信用信息基础数据库，并开展信用户、信用村、信用镇（街道）三级信用创建与评定，解决金融机构与农户信用信息不对称的问题。
三是由区财政设立专项基金，制定出对农房*押贷款的风险损失补偿、贷款贴息等相关政策，激发金融机构和农户双方的积极性。
四是设立农村金融服务组织和平台，专门从事农房*押贷款中的农房价值评估、担保增信和农房资产处置等。并依托区不动产产权登记平台，将其服务网络延伸到镇和村，便于农房财产权的流转交易。
“处置*押物，是农民住房*押贷款中需要突破的瓶颈。”人行江津中心支行行长宦雪峰说，在对农房这一*押物的处置上，江津区在相关授权的前提下，进行了大胆的创新。
第一是扩大了农房合格受让人范围。将原只限于本集体经济组织内，扩大到全区范围内；其次是支持集体经济组织代为还贷后，取得农房的财产权；三是鼓励农业企业、农民合作社、家庭农场等新型经营主体参与农房的处置，获得农房占用、使用和收益的权利；四是引入江津区土地整治平台全程参与农房产权的处置，盘活农村资产。
宦雪峰说，这一系列的制度创新，不仅有效地突破了*押贷款中的一些瓶颈问题，也有效地激发了金融机构、农户、农村新型经营主体参与这一改革试点的积极性。同时，也降低了金融机构在*押贷款中的风险。
激活农房财产权推动农村金融改革
目前，江津区已将农民住房财产权*押贷款的改革试点推向了全区。这一改革，已开始收到激活农民住房财产权，推动农村金融改革的成效。
“住房财产权*押贷款让我把住房这一死资产盘活，让我从中获得了更大的收益。”江津区西湖镇清泊村农民叶大钊说，2016年7月，他以自家在上个世纪90年代修的一幢农房的产权证为*押，从农行贷出5万元，建起一座小型养鸡场，开了一家小商店。半年多来，养鸡和开商店已赚了5万余元。待贷款期满还款后，他还将继续将房产*押，贷款来扩大生产规模。
据江津区金融办统计，截至目前，全区4家农民住房财产权*押贷款的主办行，已总共发放了309笔*押贷款。
“试点也有效地推动了江津的农村金融改革。”江津区金融办相关负责人说，4家农民住房财产权*押贷款的主办行，都将金融服务延伸到村里，以建立起专职客户经理包村服务方式，对农房*押贷款的办理，提供一站式综合服务。
农民住房财产权*押贷款，也为金融机构拓展了市场。江津的这4家银行，在占领这一市场中，创新出农房单独*押、农房反担保贷款、农房*押+保证保险等贷款产品，让农民可以自由地选择适合的产品。 |